Ketika kita bertambah tua, sering kali kita diharapkan bisa melakukan #dewasa dengan mudah. Namun, keterampilan penting seperti kapan dan bagaimana mengelola keuangan tidak datang secara alami bagi banyak orang. Menurut survei Deloitte tahun 2022, 36% milenial dan 29% Gen Z menganggap “biaya hidup” sebagai kekhawatiran terbesar mereka.
Jadi, duduklah dengan nyaman dan siapkan secangkir kopi atau teh favorit Anda; saatnya membicarakan uang. Saya janji ini tidak akan menjadi artikel yang mengkritik kecintaan Anda pada kopi kekinian atau meremehkan jumlah utang pendidikan yang Anda miliki. Saya telah berbicara dengan lebih dari 40 akuntan publik bersertifikat, perencana keuangan bersertifikat (CFP®), dan eksekutif dari agen investasi dan asuransi untuk menyusun daftar ini menjadi lima langkah paling realistis dan cerdas secara finansial yang harus dilakukan setiap milenial Indonesia sebelum mereka berusia 30 tahun.
1. Lacak Anggaran Anda
Apakah Anda tahu ke mana uang Anda pergi? Buat daftar pengeluaran Anda dalam spreadsheet Excel di akhir setiap bulan dan kategorikan setiap transaksi. Jangan hanya menggunakan kategori umum seperti “transportasi” karena naik Gojek ke mal pada Jumat malam tidak boleh dianggap sebagai pengeluaran penting. Bersikaplah rinci dan introspektif untuk mengevaluasi pembelian mana yang merupakan kebutuhan sah dan mana yang tidak. Anda tidak dapat memperbaiki kebiasaan belanja jika tidak tahu ke mana uang Anda pergi.
Anna Keisler, mantan associate financial planner di SG Financial Advisors, LLC, merekomendasikan untuk mengotomatiskan pelacakan arus kas Anda dengan Mint, aplikasi gratis yang memungkinkan Anda melihat hampir semua rekening bank dan investasi Anda di satu tempat, serta pinjaman yang mungkin Anda miliki. Jika Anda membutuhkan kemampuan tambahan, Anda bisa mencoba You Need a Budget (YNAB), meskipun ini memerlukan biaya bulanan. Setelah Anda memiliki gambaran yang jelas tentang kebiasaan pengeluaran dan tabungan Anda, saatnya melangkah ke tahap berikutnya.
Lesley Tenaglia, agen hipotek di Ultimate Mortgage and Finance Solutions Inc. dan Fuse Mortgage Inc., menyarankan Anda untuk menulis daftar tujuan keuangan dan gaya hidup Anda. Manifestasikan keuangan Anda seperti Anda memanifestasikan tempat parkir di barisan depan. Pisahkan tujuan Anda menjadi rencana lima, 10, dan bahkan 20 tahun berdasarkan kebiasaan pengeluaran dan tabungan yang telah Anda tentukan. “Pastikan tujuan dan anggaran Anda masuk akal dan dapat dicapai,” kata Tenaglia. “Atur diri Anda untuk sukses. Ingat bahwa hidup juga tentang pengalaman, jadi pastikan anggaran dan tujuan Anda memungkinkan Anda menikmati perjalanan Anda.”
2. Buat Dana Darurat
Pasar kerja mungkin sedang membaik, tetapi seperti yang akan diberitahukan oleh lulusan baru atau milenial mana pun, mencari pekerjaan baru lebih sulit daripada merakit puzzle monyet di acara “Legends of the Hidden Temple”. Hampir setiap penasihat keuangan yang saya ajak bicara mendesak milenial untuk membuat dana darurat. Namun, saya menghargai panduan realistis dari Amy Kemp, penasihat keuangan di Paragon Financial Services, tentang berapa lama waktu yang dibutuhkan seseorang untuk bangkit kembali dalam iklim ekonomi saat ini.
“Panduan sehat adalah memiliki dana darurat antara enam hingga 12 bulan pengeluaran,” kata Kemp. “Uang ini harus disimpan dalam rekening tabungan atau rekening pasar uang di mana Anda dapat mengaksesnya dengan cepat dan mudah.” Menabung sebanyak ini tidak terjadi dalam semalam, jadi bersabarlah dan waspadai rekening tabungan di bank besar seperti BCA dan Mandiri yang memiliki tingkat bunga sedikit atau tidak sama sekali—jika Anda menyimpan dana darurat selama setahun di sini, rekening tabungan Anda akan mandek. Kemp menjelaskan, “Tingkat bunga perlahan meningkat, jadi Anda sekarang dapat menemukan rekening pasar uang di mana uang Anda bisa menghasilkan hingga 2% per tahun.” Jangan puas dengan rekening yang Anda buka saat berusia 15 tahun hanya karena nyaman.
3. Perbaiki Skor Kredit Anda
Selamat datang di dunia dewasa, di mana skor kredit Anda (semoga) memuaskan. Drew Parker, pencipta The Complete Retirement Planner, mendorong orang dewasa muda untuk memeriksa skor kredit mereka setiap tahun, dengan tujuan mencapai angka 720+, di mana Anda akan mendapatkan tingkat pinjaman, hipotek, dan kartu kredit terbaik. Hal-hal yang membangun skor kredit Anda termasuk memiliki beberapa jalur kredit, melunasi semua tagihan secara penuh dan tepat waktu, serta menghabiskan sekitar 30% atau kurang dari batas kredit Anda setiap bulan. Credit Karma adalah sumber daya gratis yang bagus untuk melacak kemajuan skor kredit Anda.
Jika Anda mencoba meningkatkan skor kredit Anda, berhati-hatilah—membuka lebih banyak kartu kredit untuk memperkuat skor Anda tidak selalu merupakan keputusan terbaik. David Dick, CFP® dan mitra di Financial Plan Inc., merekomendasikan Anda untuk mengabaikan gelombang penawaran kartu kredit yang membanjiri kotak surat Anda. “Aturan praktis,” jelas Dick, “jika datang kepada Anda tanpa permintaan Anda, maka itu bukanlah hal yang baik untuk Anda. Lakukan riset dan pilih kartu kredit yang sesuai dengan situasi Anda dan bukan apa yang dikatakan oleh materi pemasaran kartu kredit sebagai ‘terbaik’ untuk Anda.”
4. Daftar ke Rencana 401(k) atau DPLK Secepatnya
Secara umum, tanggapan paling umum di kalangan pakar keuangan adalah memanfaatkan 401(k) atau Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) dari perusahaan Anda—terutama jika mereka menawarkan dana pertandingan. Anda ingin menginvestasikan setidaknya persentase dari gaji Anda yang akan dicocokkan oleh perusahaan untuk mendapatkan “uang gratis.” Namun, pastikan untuk meneliti dana investasi apa yang ditawarkan oleh 401(k) atau DPLK perusahaan Anda. Banyak perusahaan bermitra dengan perusahaan investasi dan itu berarti 401(k) atau DPLK Anda kemungkinan akan datang dengan rasio biaya yang tampaknya kecil. (Dalam istilah awam, ini adalah persentase dari aset dana yang digunakan untuk biaya administrasi, manajemen, dan biaya lainnya.) Rasio biaya sebesar 1,2% mungkin tampak tidak berarti ketika Anda masih muda dan memiliki investasi rendah, tetapi jika diperhitungkan selama 30 tahun, itu adalah banyak uang yang Anda lewatkan. Cari opsi dengan rasio biaya terendah dalam 401(k) atau DPLK perusahaan Anda.
Profesor yang telah pensiun, Timothy G. Wiedman, D.B.A., mengatakan bahwa milenial juga harus mempertimbangkan untuk membuka Roth IRA dengan serius. “Karena (di bawah aturan pajak saat ini) uang yang diinvestasikan dalam Roth IRA dapat ditarik bebas pajak saat pensiun, ini adalah penggunaan uang Anda yang sangat baik,” katanya. Dalam hal di mana menginvestasikan uang Anda, Wiedman merekomendasikan memasukkan uang Anda ke dalam Dana Vanguard seperti VOO, yang kebetulan memiliki rasio biaya sebesar 0,04%. Anda dapat membuka Roth IRA Anda sendiri melalui perusahaan seperti TD Ameritrade dan menginvestasikan jumlah maksimum setiap tahun, yang saat ini adalah $6.000.
Selain itu, selalu ingat untuk mentransfer 401(k) atau DPLK dari perusahaan sebelumnya ke IRA Anda dan jangan biarkan kerja keras Anda sia-sia.
5. Temukan Sumber Penghasilan Sampingan yang Anda Sukai
Brad Ruttenberg, CFP® dan pencipta bersama The Money Twins, tidak ingin Anda hanya mengandalkan sumber penghasilan utama Anda. “Mulailah usaha sampingan atau bahkan temukan pekerjaan paruh waktu lain yang Anda anggap menyenangkan,” kata Ruttenberg. Usaha sampingan memberi Anda dua hal: Pertama, Anda mendiversifikasi penghasilan Anda, yang memiliki manfaat finansial yang jelas. Namun, itu juga memberi Anda pelarian yang Anda butuhkan ketika hidup menjadi lebih sibuk. Selain itu, siapa tahu, proyek passion Anda mungkin berkembang menjadi sesuatu yang besar.
Akhirnya, mengelola keuangan Anda adalah sebuah proses, tetapi itu dapat dipelajari. Pelatih bisnis dan penulis Amanda Abella menjelaskannya dengan sederhana: “Saya dulu berpikir uang dan matematika adalah hal yang sama, dan ternyata tidak. Mengendalikan keuangan Anda lebih banyak berhubungan dengan psikologi daripada matematika.” Saat Anda mulai menabung, menetapkan, dan mencapai tujuan keuangan Anda, milikilah pikiran yang terbuka dan bersabarlah. Dan ingatlah, hidup di bumi memang mahal, tapi Anda mendapat perjalanan gratis tahunan mengelilingi matahari!